20대 돈관리 루틴 4주 챌린지

“소득이 적다고 돈을 못 모으는 게 아니야.
돈이 흐르는 길을 내가 못 만든 것뿐이야.”

✅Week 1. 소비 리플레이 + 예산 짜기

“내가 돈을 어디에 썼는지도 모른 채 살아가고 있었다.”

🧠 시작 계기 – 통장이 비는 건 알겠는데, 이유는 몰랐다

나는 매달 월급을 받지만,
한 달이 채 끝나기 전에 잔고가 거의 0원이 된다.
가끔은 마이너스까지도 갔었다.

그런데 문제는,

“내가 어디에 돈을 그렇게 썼는지 기억이 안 난다는 것.”

소비를 줄이겠다는 의지도 있었고,
카드를 막 쓰는 편도 아니었다.
그런데도 왜 항상 **“이번 달 또 왜 이렇게 없지…?”**라고 말하고 있었을까.

그렇게 ‘한번은 돌아봐야겠다’ 싶어서,
내 지난달 소비 내역을 처음부터 끝까지 다 꺼내봤다.

📊 소비 리플레이 – 지출을 하나하나 다시 보기 시작

카카오뱅크랑 토스에서 지난 1개월 카드 내역을 다운로드하고,
전체 지출을 카테고리별로 정리해봤다.

🔍 여기서 제일 충격이었던 건
‘기타 – 어디에 썼는지 기억 안 나는 돈’이 10만 원이나 된다는 것.

배달은 몇 번 시켰는지,
편의점은 몇 번 들렀는지,
기억을 더듬으면서 정리하다가

‘이걸 안 봤으면 계속 이대로 살았겠구나’ 싶더라.

🧾 예산 짜기 – 나만의 카테고리 만들기

리플레이를 끝낸 뒤,
내 소비 스타일에 맞는 예산 카테고리를 이렇게 만들었다.

총 지출 예산은 약 50만 원
→ 나머지 수입은 고정비와 저축+투자 자동이체로 빠지는 구조로 설정했다.

그리고

**“주간 활동비만 지켜도, 전체 예산은 무너지지 않는다”**는 걸
첫 주 실천에서 몸으로 체감했다.

💬 소비 리플레이를 해보니 정말 좋았던 점

✅ 기억을 기반으로 소비를 돌아보니 ‘감정’이 함께 따라왔다

“아 이때 커피 두 잔 마신 거 괜찮았어” vs “이건 진짜 안 샀어도 됐는데…”

✅ 데이터보다도, 내가 느낀 감정이 훨씬 강하게 남았다
→ 그래서 다음에 또 비슷한 상황이 오면,
무의식적으로라도 **“그땐 후회했잖아”**라는 감각이 생겼다

✅ 내 소비에 이름을 붙이니, 막 쓰지 않게 됐다
→ 그냥 돈이 아니라 ‘활동비’, ‘여가비’, **‘감정비’**라는 이름이 생기니
돈 쓸 때마다 한 번 더 생각하게 됐다

💡 마무리

예산을 짜는 건 표를 만드는 게 아니라,
내 일상에 기준을 세우는 것이라는 걸 이번 주에 처음 알게 됐다.

소비 리플레이는 단순한 정산이 아니다.
내가 왜 그 돈을 썼는지, 그 소비가 나에게 어떤 의미였는지를 돌아보는 시간이다.

🎯 목표

• 지난달 지출 흐름 파악하기
• 내 소비패턴 진단 + 예산구조 만들기

🛠 실전 미션

• 지난 1개월 카드/계좌 내역 전체 긁어보기
• 카테고리 5개로 나누기: 식비, 생활비, 여가비, 교통, 기타
• ✔️ 소비성향 체크리스트 해보기 → [🔗 나는 어떤 소비 유형일까?]
• ✔️ 주/월 소비 예산표 만들어보기

📌 추천 툴

• 카카오뱅크 지출 리포트
• 토스 소비분석
• 수기 가계부 or Notion 예산 템플릿

💡 포인트

소비 = ‘줄이기’가 아니라 ‘알아보기’부터!
어디에 흘렀는지를 알면, 어디를 막을지도 보인다.

✅ Week 2. 통장쪼개기 + 자동저축 설정

“돈을 안 쓰는 게 아니라, 흐름을 바꿔야 했다.”

🧠 시작 계기 – 돈은 있는데 왜 모이지 않을까?

나는 분명 월급을 받는다.
근데 이상하게도 돈이 모이지 않는다.
적금을 들어도 중간에 깨게 되고,
비상금 통장도 있었다가 사라지기 일쑤였다.

그 이유를 생각해보니,

돈이 내 안에서 ‘구분 없이’ 흘러가고 있었기 때문이었다.

하나의 통장에서 들어오고, 나가고, 쓰이고, 모으려니
어디서 세고 있는지를 알 수가 없었다.
그래서 결심했다.
✔️ “돈의 흐름을 보기 쉽게 쪼개보자.”
✔️ “모으는 건 남는 돈이 아니라, 먼저 빼는 돈으로 바꾸자.”

🧾 실제로 만든 통장쪼개기 구조

🔄 자동이체 루틴 설정

💡 핵심 포인트:

“내가 저축하려고 생각하기 전에 이미 빠져나가게 만든다.”
→ 결국 돈은 의지보다 시스템이 중요하다는 걸 체감하게 됨.

📱 실제 사용한 앱 & 툴

• 토스 앱
  • 자동저축 & 목표통장 & 주식모으기 기능 아주 유용함
  • ETF(미국S&P500, 나스닥100) 매주 자동분할 설정
  • 저축 계좌는 ‘숨김 처리’로 노출 차단
• 카카오뱅크
  • 활동비 전용 → 체크카드 연결
  • 이번 주 사용금액 / 잔여 예산 한눈에 보기 쉬움
• 신한 SOL
  • 고정비 출금용 (월세·통신)
  • 안정적 자동이체 설정 + 통장 별명 기능 활용

🧠 시행착오도 있었다

처음엔 통장을 2개로만 쪼개봤는데,
▶ 수입 + 소비 + 고정비가 한 통장에서 움직이니까
결국 또 흐름이 불투명해졌다.

또 하나는,
저축을 수동으로 이체하려 했을 땐

“이번 달은 좀 빠듯하니까 다음 달부터…”
라는 핑계로 계속 미뤄졌다.

그래서 ‘자동이체를 루틴화’하는 게
생각보다 정신적 부담을 덜고 저축률을 올리는 가장 쉬운 방법이라는 걸 깨달았다.

✅ 지금은 이렇게 유지하고 있다

✔️ 월급일 다음 날 = 돈이 가장 많이 ‘쪼개지는 날’
✔️ 저축은 ‘손 안 대고 모이는 구조’
✔️ 활동비는 ‘보이는 돈 안에서만’ 지출
✔️ 여유비가 따로 있으니 예상치 못한 지출에도 저축이 무너지지 않음

💬 마무리 요약

예전엔 통장을 열면 항상 잔고만 봤다.
지금은 통장을 열면, 돈이 ‘어디서 어디로 흐르고 있는지’가 보인다.

모으려면 안 쓰는 게 아니라,
먼저 구조를 만들고 나머지로 쓰는 게 맞다.

돈이 내 안에서 ‘역할’을 갖게 되면,
모으는 일은 더 이상 어렵지 않다.

🧾 [통장쪼개기 + 자동저축 설정]

돈은 안 쓰는 게 아니라, 흐름을 다르게 타는 것.

🎯 목표

• 고정비, 활동비, 저축, 여유비 통장 분리
• 저축은 ‘남은 돈’이 아니라 ‘먼저 빠지는 돈’으로 만들기

🛠 실전 미션

• ✔️ 통장 최소 3개 만들기
  • A: 수입 & 고정비
  • B: 활동비 (체크카드 전용 연결)
  • C: 저축 & 투자 (숨김 처리 추천)
• ✔️ 자동이체 설정: 월급 들어오면 → 저축/투자 먼저 빼기
• ✔️ 비상금 목표 설정: 50만 원부터 시작

📌 추천 툴

• 토스 통장 분리 기능
• 신한/카카오 통장 자동이체 설정
• 메모: 각 통장에 이모지 붙여 구분 (💰저축 / 💳활동비)

💡 포인트

구조가 생기면 의지가 필요 없다.
저축은 ‘생각하고 하는 것’이 아니라, ‘설정해두는 것’이다.

✅ Week 3. 카드 정리 + 소비 통제 루틴 만들기

“소비를 줄이는 게 아니라, 기준을 만드는 일”

🧠 시작 계기 – 쓰고 후회하는 패턴, 이제 끝내고 싶었다

지금까지는 ‘모으는 법’에 집중했다면,
이번 주는 ‘어떻게 쓰는가’에 대한 루틴을 점검하는 시간이었다.

나는 늘

“이건 어차피 필요했던 소비야.”
“할인은 아깝잖아.”
라는 말로 스스로를 설득했다.
그러다보니 쓸 때는 당연하고,
쓰고 나서야 후회했다.

그래서 이번 주 목표는 딱 하나였다.
✔️ “지출 기준을 내가 만든다.”

💳 카드 줄이기 – 실물카드 1장만 남기기

내 지갑엔 그동안
신용카드 2장, 체크카드 2장, 교통 전용 카드까지 총 5장이 들어 있었다.
뭘 살 때마다 어떤 카드가 할인되나 계산하고,
실적 때문에 안 써도 될 걸 쓰고,
결국 매달 카드값이 생각보다 컸다.

그래서 과감하게 정리했다.

✅ 남긴 건 오직 하나 – 카카오뱅크 체크카드
→ 활동비 전용 통장에만 연결
→ 예산 내에서만 실시간으로 소비 가능

나머지는
❌ 실물카드 회수
❌ 앱에서 ‘사용 중지’
❌ 카카오페이·애플페이 등에도 미등록

카드를 줄였더니,
돈을 쓰기 전 **‘이걸 정말 써야 하나?’**가 먼저 떠오르기 시작했다.

🧾 활동비 한도 정하기 – 나만의 소비 기준 만들기

카드 정리만으로는 부족했다.
나는 활동비(식비, 카페, 여가비 등)를
월 30만 원으로 정했고,
→ 주간 예산 = 7.5만 원으로 나눠 관리했다.

📌 방법은 간단했어:

• 월요일마다 이번 주 예산 확인
• 일요일에 잔액 남으면 다음 주로 이월 or 소소한 보상
• 한 주 예산 다 쓰면 자동 무지출 데이 발동

✔️ 이 루틴을 유지하니까,
“오늘 커피 마실까?”보다
“이번 주 커피 몇 잔 마셨지?”가 먼저 떠오름

✍️ 소비 피드백 루틴 – ‘지출 기록’은 감각을 되살리는 훈련

하루가 끝날 때,
오늘 어떤 지출이 있었는지, 만족도는 어땠는지 간단히 메모했다.

이걸 1주일만 해보니 정말 놀랐다.

소비에 대해 감각이 돌아오기 시작했다.
→ 무의식적 결제 → 의식적인 선택으로 바뀜

🧠 이번 주에 느낀 점

✔️ 카드를 줄이니까,
소비가 줄었다기보단 내가 소비를 ‘인지’하게 됐다.

✔️ 활동비 한도가 있으니까
소비할 때 기준이 생겼고,
주간 리듬이 생기면서 예산이 지켜지는 경험이 처음으로 가능해졌다.

✔️ 만족도 기록을 해보니

“나는 이럴 땐 후회하고, 이럴 땐 괜찮다고 느끼는구나”
→ 스스로의 소비 취향과 감정 패턴까지 알 수 있었다.

💬 마무리 요약

소비를 줄이겠다고 다짐하는 건 쉽다.
하지만 진짜 중요한 건
어떻게 쓸지, 기준을 만드는 일이다.

카드가 많을수록 소비는 편해지지만,
편한 만큼 감각도 무뎌진다.
이제 나는 단 하나의 카드로,
내 예산 안에서만 소비하고 있다.

‘이 돈을 써도 괜찮은가?’가 아니라,
‘내가 정한 구조 안에서 쓰고 있는가?’가
지금 내 소비의 기준이다.

🎯 목표

• 신용카드 정리 → 체크카드 1개만 남기기
• 활동비 소비는 무조건 해당 통장에서만

🛠 실전 미션

• ✔️ 모든 소비 카드 정리 → 실물카드 1장으로 통합
• ✔️ 활동비 한도 정하기: ex) 월 30만 원 → 주간 7.5만 원
• ✔️ 지출 후 메모 남기기 (ex: 만족도 3점, 필요도 5점)

📌 추천 툴

• 카카오뱅크 체크카드 or 네이버페이 체크카드
• 토스 활동비 리포트
• 수기 가계부: “이번 주 내 소비 만족도는 몇 점?”

💡 포인트

소비는 ‘억제’가 아니라 ‘선택’이 되어야 한다.
기준은 카드 실적이 아니라, 나의 예산이 되어야 한다.

✅ Week 4. ETF 자동투자 + 소비 리플레이 정리

“내가 돈을 다스리기 시작했다는 실감이 들었다.”

🧠 시작 계기 – 저축은 했지만, 투자는 늘 두려웠다

“투자”라는 단어는 여전히 어렵고 무서웠다.
막연하게 돈이 사라질까 봐 걱정했고,
공부도 많이 해야 할 것 같았고,
뭘 사야 할지도 몰랐다.

하지만 매달 저축만 해서는
물가도 못 따라간다는 현실을 인정하게 되면서,
✔️ **“공부보다 루틴부터 먼저 만들어보자”**는 마음으로
ETF 자동투자를 시작했다.

📈 ETF 자동투자 루틴 – 토스 ‘주식모으기’ 활용

내가 선택한 방법은 간단했다:

✔️ “한 달에 1~2만 원이라도, 매주 자동으로 사보자.”

📌 실제 설정 내용

✅ 왜 이 방식이 좋았냐면…

• 투자 타이밍 고민할 필요가 없다
  → 매주 자동 매수니까 시장에 휘둘릴 일이 없음
• 금액이 부담되지 않는다
  → 커피 두 잔 값으로 투자를 시작하는 느낌
• ‘내가 투자하고 있다’는 감각을 잃지 않는다
  → 매주 알림이 오면 뿌듯하게 기분 좋음 😄

📓 소비 리플레이 – 내 한 달 지출, 처음으로 돌아보다

챌린지의 마지막은
내가 한 달 동안 한 소비를 다시 돌아보는 시간이었다.

🔍 한 달 예산을 거의 지켰고,
무엇보다 내 소비에 대한 감정이 붙은 기록이 남았다.

✅ 만족도가 높은 소비의 공통점
→ 미리 계획된 지출 / 내 취향을 잘 아는 소비

✅ 후회된 소비의 공통점
→ 기분 따라 충동 / 무의식적 결제 / 잔액 확인 없이 쓴 돈

🧠 이번 주에 느낀 점

✔️ ETF 자동투자를 설정해두고 나니,

‘나도 투자하고 있어’라는 감각이 생겨서
돈을 더 잘 다루는 사람이 된 느낌이 들었다.

✔️ 소비를 돌아보며

이번 달 내가 어떤 선택을 했고,
어떤 소비에 기분이 좋았는지를 정리할 수 있었다.

✔️ 이전에는 통장을 보면 막막했는데

지금은 “이 돈은 어디로 흘러가고 있는지”를
말할 수 있게 됐다.

🎯 목표

• 소액 투자 루틴 만들기
• 나만의 ‘소비 리플레이 요약 노트’ 완성하기

🛠 실전 미션

• ✔️ 토스 주식모으기로 ETF 자동매수 설정 (주 1회, 1만 원)
• ✔️ 소비 후회 Top3 / 만족 소비 Top3 정리
• ✔️ 루틴 유지 점수 스스로 채점하기 (0~100점)

📌 추천 툴

• 토스 주식모으기 (TIGER S&P500, 나스닥100 등)
• 소비 다이어리 Notion 템플릿
• ‘한 달 예산 루틴 체크리스트’ 만들기

💡 포인트

투자금액보다 중요한 건 투자의 감정관리 습관이다.
소비 루틴을 만든 사람만이, 투자 루틴도 유지할 수 있다.

🎁 챌린지 완료 보너스 정리

💬 최종 마무리 – 돈관리 루틴, 이제는 습관이 됐다

돈을 모으는 게 이렇게 쉬운 일이었나?
아니, 모으는 게 쉬운 게 아니라,
‘흐름을 만든 순간부터는 더 이상 어렵지 않았던 것’이었다.

✅ 수입이 적어도
✅ 투자 지식이 없어도
✅ 의지력이 약해도

루틴이 있으면 돈은 흐르고,
그 흐름 위에 소비와 투자도 자리잡는다.

📌 4주 챌린지 루틴 정리 요약

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